Rendre la pareille

Recevoir un remboursement signifie que vous avez payé plus d’impôts que nécessaire tout au long de l’année. Si vous recevez un remboursement, voici six idées à prendre en compte lorsque vous décidez de l’utilisation de ces fonds.

1. Dépensez (stratégiquement)

Les dépenses ont tendance à figurer en bas de la liste des « choses à faire avec votre remboursement », mais elles ne doivent pas être totalement exclues. Si votre remboursement est relativement faible, envisagez de vous offrir quelque chose de significatif, par exemple un dîner au restaurant, une escapade d’un week-end ou quelque chose que vous avez remis à plus tard.

Même si votre remboursement est plus important, en affecter une partie au plaisir peut être un choix raisonnable, à condition qu’il s’inscrive dans le cadre de votre plan financier plus large.

2. Cotiser à votre REER

L’utilisation de votre remboursement pour cotiser à votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER) peut vous aider à faire fructifier votre épargne-retraite à long terme.

Vous avez peut-être des droits de cotisation à un REER inutilisés reportés des années précédentes si vous n’avez pas cotisé jusqu’à votre limite. L’application de votre remboursement à une cotisation à un REER peut vous aider à tirer parti de ces droits et à vous rapprocher de vos objectifs de retraite.

Les cotisations à un REER sont déductibles de l’impôt et peuvent réduire votre revenu imposable pour l’année au cours de laquelle la déduction est demandée. Les fonds fructifient ensuite à l’abri de l’impôt jusqu’à leur retrait.

Selon votre situation, il peut être intéressant de cotiser à un REER de conjoint. Cette stratégie peut aider les couples à mieux répartir leurs revenus de retraite à l’avenir et à réduire leur charge fiscale globale.

3. Cotiser à votre CELI

Une autre option consiste à placer votre remboursement sur un compte d’épargne libre d’impôt (CELI), surtout si vous épargnez en vue d’un objectif à court ou à moyen terme.

Les cotisations au CELI ne sont pas déductibles d’impôt, mais la croissance des placements et les retraits sont entièrement exonérés d’impôt. Votre remboursement peut être investi à l’intérieur d’un CELI dans une gamme de placements générateurs de revenus ou axés sur la croissance.

L’épargne du CELI peut être utilisée pour des achats importants tels que l’achat d’une maison, un voyage ou des objectifs de style de vie, et les retraits n’ont pas d’incidence sur votre revenu imposable. Les retraits n’ont pas d’incidence sur votre revenu imposable. Le CELI est donc un outil efficace pour la planification de la retraite, en particulier lorsqu’il est utilisé parallèlement à un REER pour diversifier l’imposition de vos revenus futurs.

4. Investir par le biais d’un compte imposable (non enregistré)

Bien que les avantages fiscaux d’un REER ou d’un CELI soient très tentants, investir dans un compte de courtage imposable présente également des avantages. Les plus-values étant imposées à un taux favorable, il peut être judicieux de détenir des investissements susceptibles de générer des plus-values importantes sur ces comptes, tout en conservant des investissements générateurs de revenus dans un REER ou un CELI.

Les dividendes perçus sur les actions d’un compte de courtage imposable sont également imposés de manière préférentielle par rapport à d’autres sources de revenus. En effet, la société a déjà payé l’impôt sur ces dividendes et le gouvernement n’impose pas à nouveau ce revenu.

Il faut également garder à l’esprit que les fonds détenus sur un compte imposable tel qu’un REER peuvent être plus facilement accessibles au fil du temps que les fonds détenus sur un compte à l’abri de l’impôt, car ils ne sont pas soumis aux mêmes règles.

5. Rembourser les dettes

Si vous avez des dettes en cours, telles que des paiements de cartes de crédit à taux d’intérêt élevé, un prêt personnel ou une hypothèque, vous pouvez envisager de consacrer une partie ou la totalité de votre remboursement d’impôt à la réduction de cette dette. Vous pouvez éliminer ou au moins réduire le montant global des paiements sur cette dette, en économisant le coût des intérêts composés au fil du temps.

Dans le cas d’un prêt hypothécaire, si le remboursement est important, vous pouvez envisager de faire un versement substantiel pour réduire ou éliminer complètement cette dette.

6. Constituez ou renforcez un fonds d’urgence

L’argent de votre remboursement peut être utilisé pour créer ou compléter un fonds d’urgence. Il s’agit d’argent mis de côté sur un compte liquide et peu risqué pour couvrir des dépenses imprévues telles que la perte d’un emploi, des frais médicaux ou des réparations importantes de la maison ou du véhicule.

Une ligne directrice commune est de viser trois à six mois de dépenses essentielles. Il s’agit généralement des frais de logement, de nourriture, de services publics, d’assurance, de transport et d’autres nécessités pour maintenir votre niveau de vie.

Disposer d’un fonds d’urgence peut vous aider à éviter de recourir à l’endettement en cas d’imprévu et vous procure une précieuse tranquillité d’esprit.

Révisez votre retenue à la source

Bien que ce ne soit pas quelque chose que vous feriez avec les fonds d’un remboursement d’impôt, c’est le bon moment pour revoir votre retenue à la source pour l’année en cours afin de voir si elle reflète au mieux votre situation. Votre niveau de revenu a-t-il changé ? Dans l’affirmative, le montant de votre retenue à la source est-il suffisant ?

La retenue à la source correspond au montant de l’impôt sur le revenu que votre employeur prélève sur votre salaire et ne tient généralement pas compte des diverses déductions normalement demandées, telles que les cotisations à un REER, qui réduisent l’impôt à payer. Si vous recevez un remboursement important chaque année, vous pouvez envisager de réduire votre retenue à la source afin de recevoir plus d’argent à chaque paie.

Ce qu’il faut retenir… donner la priorité à ce qui est important pour vous.

Obtenir un remboursement important peut être une forme d’épargne forcée, mais vous ne recevez pas d’intérêts sur cet argent. Vous pourriez en faire un meilleur usage au cours de l’année en l’investissant. Cela dépend toutefois de votre situation actuelle et de vos besoins.

Contactez votre conseiller Rothenberg Wealth pour discuter de la meilleure façon d’utiliser votre remboursement d’impôt et pour revoir votre retenue à la source afin de vous assurer qu’elle est optimale pour votre situation.

Par : Robert Rothenberg, CFA, CIWM, FCSI

Lorsque de nouveaux clients potentiels viennent nous consulter, ils nous interrogent généralement sur les hypothèses de taux de rendement que nous utilisons pour estimer leur situation financière à la retraite.

Beaucoup de particuliers se basent sur la moyenne à long terme du marché boursier, soit 10 %, ou sur une combinaison de titres à revenu fixe et d’actions, avec une moyenne de 7 % sur toute la durée de la retraite, pour calculer les revenus et la croissance de leur portefeuille d’investissement.

Lorsque les gens travaillent et se trouvent dans la phase d’accumulation de leur vie, épargnant régulièrement pour financer leur retraite, l’utilisation d’un taux de rendement moyen est tout à fait acceptable, car peu importe que votre portefeuille affiche de bons résultats au début et des performances inférieures à la fin, ou qu’il affiche des performances inférieures au début et excellentes à la fin.

À la retraite, de nombreux autres facteurs entrent en jeu pour déterminer si vos revenus sont viables. L’un des principaux facteurs est la séquence des rendements.

De faibles rendements au début de la retraite, alors que vous effectuez des retraits, peuvent rendre extrêmement difficile de rattraper le retard. Un mauvais timing peut montrer que les fonds peuvent être épuisés en moins de 20 ans avec un taux de retrait de 5 % et un taux de rendement moyen de 10 %, tandis que le même taux de retrait et un taux de rendement moyen de 7 % peuvent permettre de disposer de plus de fonds que ce dont disposait initialement l’investisseur lorsque les rendements sont élevés au début.

L’illustration suivante présente trois exemples différents. Le premier montre un retraité ayant eu la chance de prendre sa retraite en 1989 avec un capital initial de 1 million de dollars, retirant 50 000 dollars par an indexés sur l’inflation, son capital atteignant plus de 3 millions de dollars en 20 ans.

Le deuxième exemple présente le même retraité, mais avec une séquence de rendements inversée, pour un capital initial identique d’un million de dollars et des retraits inchangés. Ce retraité se retrouverait à court d’argent au bout de 18 ans, même avec un rendement moyen identique.

Le troisième exemple montre un retraité bénéficiant d’un rendement de 7 %, ce qui est nettement inférieur à 10 %, mais disposant de près de 1,3 million de dollars au bout de 20 ans.

Une stratégie de « réserve de liquidités » est fortement recommandée lorsque vous entrez dans la phase de décaissement de votre retraite. Disposer de 18 à 24 mois de revenus investis dans des équivalents de trésorerie et des obligations à court terme, qui serviront à financer vos retraits au début de votre retraite, vous aidera à garantir le succès de votre projet si le marché venait à chuter brutalement dès le début.

Grâce à cette réserve de liquidités, vous n’aurez pas besoin de vendre vos actions à bas prix pour financer votre retraite, ce qui leur laissera le temps de se redresser.

À la retraite, privilégiez des actions moins volatiles offrant des dividendes de qualité ou un potentiel de croissance des dividendes pour la majeure partie de votre exposition aux actions. Lors de la crise de 2008, les actions moins volatiles que le marché dans son ensemble, ont globalement enregistré de bien meilleurs résultats.

Adopter une stratégie d’investissement similaire à celle d’un régime de retraite, tout en conservant une partie de vos fonds dans des infrastructures privées, l’immobilier privé et/ou le capital-investissement, peut également soutenir ce plan.

Il en va de même pour l’inflation, qui n’a pas été un facteur déterminant pendant la majeure partie de la dernière décennie. La moyenne historique est légèrement supérieure à 3 % en Amérique du Nord, avec des taux annuels moyens compris entre 1 et 2 %. Indexer vos retraits sur l’inflation dès le début à des taux élevés aura un résultat similaire à celui de rendements médiocres en début de retraite.

Essayez de maintenir l’augmentation de vos retraits en dessous du taux d’inflation, car cela peut vous aider à préserver votre capital, la plupart des simulations indexant intégralement les retraits de revenus sur l’inflation.

La fiscalité et les coûts jouent également un rôle dans la réussite de votre retraite. Il est indispensable pour les personnes disposant de fonds non enregistrés de maximiser leurs cotisations aux comptes d’épargne libres d’impôt. Cela peut réduire considérablement l’impôt sur le revenu à payer sur les intérêts et les dividendes, ainsi que sur les gains en capital.

Envisagez de retirer une partie des fonds de votre REER avant l’âge de 71 ans si vous vous situez dans une tranche d’imposition relativement faible, afin d’éviter de payer un montant d’impôt plus élevé à l’avenir.

De nombreuses personnes qui ne disposent pas d’un régime de retraite privé devraient envisager de souscrire un petit FERR ou une petite rente à l’âge de 65 ans afin de profiter du crédit pour revenu de pension de 2 000 $.

Les frais peuvent également nuire à la réussite de votre retraite et réduire vos rendements. Assurez-vous que vos frais globaux sont raisonnables par rapport aux conseils que vous recevez.

En révisant régulièrement votre plan de retraite en tenant compte des variables mentionnées ci-dessus, vous réussirez là où beaucoup échouent.

En tant que parents, bon nombre des discussions financières les plus importantes ne se limitent pas à votre propre plan. Que vos enfants entament leur carrière, remboursent leurs prêts étudiants ou envisagent d’acheter leur première maison, les décisions financières qu’ils prennent dès le début peuvent avoir un impact durable.

Si le début de l’âge adulte s’accompagne souvent de priorités contradictoires et d’une expérience limitée, c’est aussi un moment crucial pour acquérir de solides habitudes financières. Cet article présente les concepts fondamentaux de planification que les jeunes adultes doivent comprendre et met en évidence les domaines dans lesquels des conseils, une structure et un soutien précoce peuvent les aider à s’engager sur une voie financière plus sûre.

Pourquoi commencer tôt à planifier ses finances ?

Le temps est l’un des principaux atouts financiers dont dispose un jeune. En commençant tôt, l’épargne et les investissements bénéficient de l’effet des intérêts composés : l’argent rapporte des intérêts, et ces intérêts génèrent à leur tour de nouveaux intérêts. Même des versements modestes, effectués régulièrement, peuvent croître de manière significative au fil du temps.

Au-delà de la croissance, une planification financière précoce aide les jeunes adultes à :

• Réduire leur stress financier
• Éviter des erreurs coûteuses
• Faire des choix réfléchis en matière de dépenses et d’épargne
• Se sentir mieux préparés pour les étapes importantes de la vie

Un plan solide apporte de la clarté, et non des restrictions, et aide à garantir que l’argent soutienne la vie qu’ils souhaitent se construire.

Construisez des bases solides

Avant d’investir, il est important de se constituer une assise financière stable.

Constituez-vous un fonds d’urgence

Un fonds d’urgence sert de filet de sécurité pour faire face à des dépenses imprévues telles que des réparations automobiles, des frais médicaux ou un changement d’emploi. En règle générale, il est conseillé de viser l’équivalent de trois à six mois de dépenses de base sur un compte d’épargne à taux d’intérêt élevé.

Gérer ses dettes de manière stratégique

De nombreux jeunes adultes ont des prêts étudiants, des cartes de crédit ou des crédits automobiles. Toutes les dettes ne sont pas néfastes, mais celles à taux d’intérêt élevé peuvent ralentir considérablement la progression financière. Donner la priorité au remboursement, en particulier pour les soldes à taux d’intérêt élevé, permet de libérer des liquidités et de réduire la pression financière au fil du temps.

Découvrez les options d’épargne fiscalement avantageuses au Canada

Le Canada propose plusieurs comptes enregistrés très intéressants, conçus pour vous aider à réduire vos impôts et à épargner plus efficacement.

Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)

Malgré son nom, le CELI ne sert pas uniquement à épargner de l’argent. Il s’agit d’un compte flexible qui permet à différents types de placements de fructifier en franchise d’impôt, les retraits étant également exonérés d’impôt. Les CELI sont parfaits pour les objectifs à court ou à moyen terme, ou en complément d’un placement à long terme.

Régime enregistré d’épargne-retraite (REER)

Les cotisations au REER sont déductibles d’impôt, ce qui peut s’avérer particulièrement avantageux à mesure que les revenus augmentent. Même si la retraite peut sembler lointaine, commencer tôt, même avec de petits montants, peut considérablement réduire l’effort requis plus tard.

Le CELIAPP (Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété)

Pour les jeunes adultes qui envisagent d’acheter leur première maison, le CELIAPP combine les caractéristiques d’un CELI et d’un REER. Les cotisations sont déductibles d’impôt, et les retraits admissibles pour l’achat d’une première maison sont exonérés d’impôt, ce qui en fait un outil puissant pour les futurs propriétaires.

Investir avec un objectif précis

Investir ne nécessite pas un timing parfait ni les prévisions d’experts. Ce qui importe avant tout, c’est d’avoir une stratégie claire, en adéquation avec vos objectifs, votre horizon temporel et votre tolérance au risque.

Les jeunes adultes disposent généralement d’horizons temporels plus longs, ce qui peut leur permettre de s’exposer davantage à des placements axés sur la croissance. Cela dit, la diversification et la discipline restent essentielles. Un portefeuille bien construit aide à équilibrer les risques tout en vous permettant de rester investi malgré les fluctuations du marché.

Évitez les réactions émotionnelles qui vous pousseraient à suivre les tendances ou à réagir de manière impulsive aux mouvements à court terme du marché. La cohérence et la patience constituent souvent les stratégies d’investissement les plus efficaces.

Protégez ce que vous construisez

À mesure que les jeunes adultes avancent dans la vie, leurs besoins en matière de protection évoluent également.

Les assurances, telles que l’assurance invalidité ou l’assurance vie, peuvent contribuer à préserver vos revenus et à protéger vos proches en cas d’imprévu. Même si ce n’est pas toujours une priorité au début, disposer d’une couverture adaptée peut vous éviter des difficultés financières plus tard.

La planification financière n’est pas une solution universelle

Le parcours financier de chacun est unique. Le parcours professionnel, les projets familiaux, les objectifs liés au mode de vie et les valeurs jouent tous un rôle dans l’élaboration de la stratégie la mieux adaptée. C’est pourquoi la planification financière est plus efficace lorsqu’elle est personnalisée et réévaluée régulièrement à mesure que la situation évolue.

Faire appel à un professionnel de la gestion de patrimoine de confiance peut vous aider à :

• Clarifier vos objectifs et vos priorités
• Élaborer un plan réaliste et adaptable
• Prendre des décisions complexes en toute confiance
• Rester responsable de vos choix au fil du temps

Comment les parents peuvent aider

Soutenir financièrement ses enfants adultes ne signifie pas toujours leur fournir des fonds. Dans de nombreux cas, le soutien le plus précieux consiste à les aider à adopter de bonnes habitudes, à comprendre les options qui s’offrent à eux et à mettre en place un plan mûrement réfléchi dès le début.

Encourager les discussions sur l’épargne, l’investissement, la gestion de la dette et les objectifs à long terme peut aider les jeunes adultes à éviter les pièges courants et à gagner en confiance dans leurs décisions financières.

Si vos enfants ou petits-enfants se trouvent à cette étape de leur vie, nous serons ravis de vous aider, que ce soit en répondant à vos questions, en vous guidant ou en les aidant à élaborer un plan qui s’inscrit dans les objectifs généraux de votre famille.

N’hésitez pas à partager cet article avec eux ou à nous contacter pour discuter de la manière dont une planification réfléchie dès aujourd’hui peut soutenir votre famille à travers les générations.

Les récents événements au Moyen-Orient ont ravivé l’incertitude géopolitique sur les marchés mondiaux. Comme prévu, la réaction initiale s’est traduite par une volatilité des marchés, une hausse des prix du pétrole et une demande accrue pour les valeurs refuges traditionnelles telles que l’or et le dollar américain. Ces mouvements reflètent une prudence à court terme plutôt qu’un changement fondamental des perspectives économiques à long terme.

Les marchés énergétiques ont été au centre de l’attention. Une part importante du pétrole mondial transite par le détroit d’Ormuz, et les craintes d’une perturbation potentielle ont fait grimper les prix du pétrole. Cela dit, les marchés mondiaux du pétrole sont entrés dans cette période avec un approvisionnement relativement bon, et l’OPEP+ a déjà pris des mesures pour augmenter la production, ce qui pourrait contribuer à limiter les répercussions à long terme si le conflit reste circonscrit.

La hausse des prix de l’énergie peut contribuer à alimenter les pressions inflationnistes, ce qui explique pourquoi les marchés obligataires ont été sensibles à ces développements. Pour l’instant, les marchés semblent intégrer l’incertitude plutôt qu’un choc économique durable. L’histoire montre que les événements géopolitiques créent souvent une volatilité à court terme, tandis que la performance à long terme des marchés continue d’être déterminée par des fondamentaux tels que les bénéfices, la croissance et les valorisations.

Notre point de vue chez Rothenberg Gestion de Patrimoine

Les périodes d’incertitude renforcent l’importance de rester concentré sur les facteurs fondamentaux plutôt que de réagir aux gros titres. Chez Rothenberg, nous avons accès à des solutions d’investissement institutionnelles de qualité Harbourfront qui sont gérées activement afin de tirer parti des opportunités à long terme sur les marchés. Discutez avec un conseiller Rothenberg pour en savoir plus sur la manière dont ces solutions d’investissement peuvent vous aider à atteindre vos objectifs financiers.

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