Recevoir un remboursement signifie que vous avez payé plus d’impôts que nécessaire tout au long de l’année. Si vous recevez un remboursement, voici six idées à prendre en compte lorsque vous décidez de l’utilisation de ces fonds.
1. Dépensez (stratégiquement)
Les dépenses ont tendance à figurer en bas de la liste des « choses à faire avec votre remboursement », mais elles ne doivent pas être totalement exclues. Si votre remboursement est relativement faible, envisagez de vous offrir quelque chose de significatif, par exemple un dîner au restaurant, une escapade d’un week-end ou quelque chose que vous avez remis à plus tard.
Même si votre remboursement est plus important, en affecter une partie au plaisir peut être un choix raisonnable, à condition qu’il s’inscrive dans le cadre de votre plan financier plus large.
2. Cotiser à votre REER
L’utilisation de votre remboursement pour cotiser à votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER) peut vous aider à faire fructifier votre épargne-retraite à long terme.
Vous avez peut-être des droits de cotisation à un REER inutilisés reportés des années précédentes si vous n’avez pas cotisé jusqu’à votre limite. L’application de votre remboursement à une cotisation à un REER peut vous aider à tirer parti de ces droits et à vous rapprocher de vos objectifs de retraite.
Les cotisations à un REER sont déductibles de l’impôt et peuvent réduire votre revenu imposable pour l’année au cours de laquelle la déduction est demandée. Les fonds fructifient ensuite à l’abri de l’impôt jusqu’à leur retrait.
Selon votre situation, il peut être intéressant de cotiser à un REER de conjoint. Cette stratégie peut aider les couples à mieux répartir leurs revenus de retraite à l’avenir et à réduire leur charge fiscale globale.
3. Cotiser à votre CELI
Une autre option consiste à placer votre remboursement sur un compte d’épargne libre d’impôt (CELI), surtout si vous épargnez en vue d’un objectif à court ou à moyen terme.
Les cotisations au CELI ne sont pas déductibles d’impôt, mais la croissance des placements et les retraits sont entièrement exonérés d’impôt. Votre remboursement peut être investi à l’intérieur d’un CELI dans une gamme de placements générateurs de revenus ou axés sur la croissance.
L’épargne du CELI peut être utilisée pour des achats importants tels que l’achat d’une maison, un voyage ou des objectifs de style de vie, et les retraits n’ont pas d’incidence sur votre revenu imposable. Les retraits n’ont pas d’incidence sur votre revenu imposable. Le CELI est donc un outil efficace pour la planification de la retraite, en particulier lorsqu’il est utilisé parallèlement à un REER pour diversifier l’imposition de vos revenus futurs.
4. Investir par le biais d’un compte imposable (non enregistré)
Bien que les avantages fiscaux d’un REER ou d’un CELI soient très tentants, investir dans un compte de courtage imposable présente également des avantages. Les plus-values étant imposées à un taux favorable, il peut être judicieux de détenir des investissements susceptibles de générer des plus-values importantes sur ces comptes, tout en conservant des investissements générateurs de revenus dans un REER ou un CELI.
Les dividendes perçus sur les actions d’un compte de courtage imposable sont également imposés de manière préférentielle par rapport à d’autres sources de revenus. En effet, la société a déjà payé l’impôt sur ces dividendes et le gouvernement n’impose pas à nouveau ce revenu.
Il faut également garder à l’esprit que les fonds détenus sur un compte imposable tel qu’un REER peuvent être plus facilement accessibles au fil du temps que les fonds détenus sur un compte à l’abri de l’impôt, car ils ne sont pas soumis aux mêmes règles.
5. Rembourser les dettes
Si vous avez des dettes en cours, telles que des paiements de cartes de crédit à taux d’intérêt élevé, un prêt personnel ou une hypothèque, vous pouvez envisager de consacrer une partie ou la totalité de votre remboursement d’impôt à la réduction de cette dette. Vous pouvez éliminer ou au moins réduire le montant global des paiements sur cette dette, en économisant le coût des intérêts composés au fil du temps.
Dans le cas d’un prêt hypothécaire, si le remboursement est important, vous pouvez envisager de faire un versement substantiel pour réduire ou éliminer complètement cette dette.
6. Constituez ou renforcez un fonds d’urgence
L’argent de votre remboursement peut être utilisé pour créer ou compléter un fonds d’urgence. Il s’agit d’argent mis de côté sur un compte liquide et peu risqué pour couvrir des dépenses imprévues telles que la perte d’un emploi, des frais médicaux ou des réparations importantes de la maison ou du véhicule.
Une ligne directrice commune est de viser trois à six mois de dépenses essentielles. Il s’agit généralement des frais de logement, de nourriture, de services publics, d’assurance, de transport et d’autres nécessités pour maintenir votre niveau de vie.
Disposer d’un fonds d’urgence peut vous aider à éviter de recourir à l’endettement en cas d’imprévu et vous procure une précieuse tranquillité d’esprit.
Révisez votre retenue à la source
Bien que ce ne soit pas quelque chose que vous feriez avec les fonds d’un remboursement d’impôt, c’est le bon moment pour revoir votre retenue à la source pour l’année en cours afin de voir si elle reflète au mieux votre situation. Votre niveau de revenu a-t-il changé ? Dans l’affirmative, le montant de votre retenue à la source est-il suffisant ?
La retenue à la source correspond au montant de l’impôt sur le revenu que votre employeur prélève sur votre salaire et ne tient généralement pas compte des diverses déductions normalement demandées, telles que les cotisations à un REER, qui réduisent l’impôt à payer. Si vous recevez un remboursement important chaque année, vous pouvez envisager de réduire votre retenue à la source afin de recevoir plus d’argent à chaque paie.
Ce qu’il faut retenir… donner la priorité à ce qui est important pour vous.
Obtenir un remboursement important peut être une forme d’épargne forcée, mais vous ne recevez pas d’intérêts sur cet argent. Vous pourriez en faire un meilleur usage au cours de l’année en l’investissant. Cela dépend toutefois de votre situation actuelle et de vos besoins.
Contactez votre conseiller Rothenberg Wealth pour discuter de la meilleure façon d’utiliser votre remboursement d’impôt et pour revoir votre retenue à la source afin de vous assurer qu’elle est optimale pour votre situation.
