{"id":11577,"date":"2021-10-14T09:13:08","date_gmt":"2021-10-14T13:13:08","guid":{"rendered":"http:\/\/old.rothenberg.ca\/?p=11577"},"modified":"2025-07-03T14:52:27","modified_gmt":"2025-07-03T18:52:27","slug":"le-pret-hypothecaire-inverse-les-avantages-les-desavantages-et-la-conclusion","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.rothenberg.ca\/fr\/le-pret-hypothecaire-inverse-les-avantages-les-desavantages-et-la-conclusion\/","title":{"rendered":"Pr\u00eat hypoth\u00e9caire invers\u00e9 : Le pour, le contre et la conclusion"},"content":{"rendered":"

Les baby-boomers canadiens arriv\u00e9s \u00e0 l\u2019\u00e2ge de la retraite ont profit\u00e9 d\u2019un march\u00e9 immobilier dynamique au cours des deux derni\u00e8res d\u00e9cennies; ils pourraient avoir int\u00e9r\u00eat \u00e0 se servir de la valeur nette de leur habitation pour g\u00e9n\u00e9rer un revenu de retraite.<\/em><\/p>\n

Les options de financement de la retraite sont diverses. Typiquement, les principales sources de revenu de retraite sont les pensions et l\u2019\u00e9pargne financi\u00e8re repr\u00e9sent\u00e9es en g\u00e9n\u00e9ral par des r\u00e9gimes enregistr\u00e9s d\u2019\u00e9pargne-retraite (REER), des comptes d\u2019\u00e9pargne libres d\u2019imp\u00f4t (CELI) et des comptes d\u2019\u00e9pargne non enregistr\u00e9s.<\/p>\n

Les retrait\u00e9s peuvent \u00e9galement envisager l\u2019utilisation de la valeur nette de leur habitation. Le pr\u00eat hypoth\u00e9caire invers\u00e9 est l\u2019une des m\u00e9thodes permettant d\u2019avoir acc\u00e8s \u00e0 cette valeur nette. Il s\u2019agit en effet d\u2019un pr\u00eat permettant de profiter de la valeur nette de l\u2019habitation sans devoir se d\u00e9partir de cette derni\u00e8re. On peut en effet emprunter \u00e0 concurrence de 55\u00a0% de la valeur nette de son habitation compte tenu de divers facteurs, notamment de son \u00e2ge et de celui de son conjoint (les deux int\u00e9ress\u00e9s doivent avoir au moins 55\u00a0ans) ainsi que de la valeur du moment de l\u2019habitation. Toutefois, le montant des pr\u00eats hypoth\u00e9caires invers\u00e9s est g\u00e9n\u00e9ralement de loin inf\u00e9rieur \u00e0 ce pourcentage.<\/p>\n

Un pr\u00eat hypoth\u00e9caire invers\u00e9 peut \u00eatre structur\u00e9 de fa\u00e7on \u00e0 pr\u00e9voir des versements p\u00e9riodiques au propri\u00e9taire ou peut faire l\u2019objet d\u2019un versement forfaitaire. Dans les deux cas, il n\u2019y a aucun remboursement exig\u00e9 \u00e0 moins que le propri\u00e9taire ne d\u00e9m\u00e9nage, d\u00e9c\u00e8de ou vende l\u2019habitation.<\/p>\n

Les pr\u00eats hypoth\u00e9caires invers\u00e9s ont divers avantage et inconv\u00e9nients.\u00a0<\/strong><\/p>\n

Divers avantages\u00a0:<\/strong><\/p>\n

    \n
  1. La valeur de votre patrimoine peut \u00eatre li\u00e9e \u00e0 celle de votre habitation, notamment si celle-ci a augment\u00e9 au fil des ans. Un pr\u00eat hypoth\u00e9caire invers\u00e9 vous permet de profiter de la valeur nette de votre habitation sans \u00eatre oblig\u00e9 de la vendre. En outre, \u00e9tant donn\u00e9 que vous restez propri\u00e9taire de celle-ci, vous ne serez jamais forc\u00e9 de d\u00e9m\u00e9nager ou de la vendre. M\u00eame si la valeur de l\u2019habitation devient inf\u00e9rieure au solde du pr\u00eat hypoth\u00e9caire invers\u00e9, vous pouvez continuer \u00e0 occuper les lieux pour le restant de votre vie.<\/li>\n
  2. Vous avez acc\u00e8s \u00e0 la valeur nette de votre habitation sans avoir \u00e0 effectuer les remboursements mensuels exig\u00e9s par un pr\u00eat type, par exemple une marge de cr\u00e9dit sur valeur domiciliaire ou un refinancement. En fait, aucun versement n\u2019est exig\u00e9 sauf en cas de d\u00e9m\u00e9nagement ou de vente de l\u2019habitation, qui sont des d\u00e9cisions enti\u00e8rement de votre ressort. Les versements sont donc volontaires et, par cons\u00e9quent, il n\u2019y a aucun risque de d\u00e9faut de remboursement.<\/li>\n
  3. Vous pouvez choisir la mani\u00e8re dont vous touchez votre argent, soit sous forme de montant forfaitaire ou de versements r\u00e9guliers. Vous pouvez d\u00e9penser l\u2019argent que vous recevez sans condition ni exigence. Vous d\u00e9cidez de l\u2019utilisation du pr\u00eat hypoth\u00e9caire invers\u00e9 qui peut aussi bien servir \u00e0 rembourser un pr\u00eat hypoth\u00e9caire existant qu\u2019\u00e0 r\u00e9nover votre habitation ou \u00e0 venir en aide \u00e0 votre famille.<\/li>\n
  4. Le revenu est consid\u00e9r\u00e9 techniquement comme un pr\u00eat et non comme un revenu; il donc est exon\u00e9r\u00e9 d\u2019imp\u00f4t. En outre, tout versement provenant d\u2019un pr\u00eat hypoth\u00e9caire invers\u00e9 n\u2019est pas pris en compte lorsqu\u2019on \u00e9tablit l\u2019admissibilit\u00e9 au versement des prestations de la S\u00e9curit\u00e9 de la vieillesse (SV), du Suppl\u00e9ment de revenu garanti (SRG) ou du R\u00e9gime de pensions du Canada (RPC); en outre, les montants per\u00e7us n\u2019ont aucune incidence sur les prestations que vous pourriez recevoir.<\/li>\n
  5. Contrairement \u00e0 d\u2019autres types de pr\u00eats, l\u2019octroi d\u2019un pr\u00eat hypoth\u00e9caire invers\u00e9 ne tient pas compte du revenu et des cotes de cr\u00e9dit de l\u2019int\u00e9ress\u00e9. Toutefois, compte tenu des r\u00e8glements r\u00e9gissant les pr\u00eats hypoth\u00e9caires au Canada, vous pourriez \u00eatre oblig\u00e9 de communiquer de telles informations.<\/li>\n
  6. Vous ne pouvez jamais \u00eatre redevable d\u2019un montant sup\u00e9rieur \u00e0 la valeur de votre habitation. Si la valeur de cette derni\u00e8re baisse, le pr\u00eateur hypoth\u00e9caire absorbe la perte.<\/li>\n<\/ol>\n

    Le revers de la m\u00e9daille\u2026divers inconv\u00e9nients\u00a0:<\/strong><\/p>\n

      \n
    1. L\u2019un des principaux inconv\u00e9nients des pr\u00eats hypoth\u00e9caires invers\u00e9s est leur taux d\u2019int\u00e9r\u00eat sensiblement plus \u00e9lev\u00e9. En fait, les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat des pr\u00eats hypoth\u00e9caires invers\u00e9s sont g\u00e9n\u00e9ralement de loin sup\u00e9rieurs aux taux exig\u00e9s pour des produits de cr\u00e9dit semblables, par exemple des pr\u00eats hypoth\u00e9caires traditionnels ou une marge de cr\u00e9dit sur valeur domiciliaire. Par exemple, en ce moment, le plus important fournisseur de pr\u00eats hypoth\u00e9caires impose un taux de 5,49\u00a0% aux pr\u00eats hypoth\u00e9caires invers\u00e9s \u00e0 cinq ans. En revanche, les principales banques canadiennes accordent un taux de 2,65\u00a0% (en avril 2020) aux pr\u00eats hypoth\u00e9caires ordinaires. La diff\u00e9rence en points de pourcentage fera baisser consid\u00e9rablement la valeur nette de l\u2019habitation, compte tenu notamment de l\u2019incidence de l\u2019int\u00e9r\u00eat compos\u00e9 si aucun versement n\u2019est effectu\u00e9 avant la vente (\u00e0 l\u2019instar de la plupart des pr\u00eats hypoth\u00e9caires au Canada, l\u2019int\u00e9r\u00eat compos\u00e9 est calcul\u00e9 semestriellement). Il faut donc imp\u00e9rativement comparer les diverses solutions offertes.<\/li>\n
    2. La valeur nette de votre habitation peut diminuer si les int\u00e9r\u00eats de votre pr\u00eat s\u2019accumulent. On peut dire que plus le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat est \u00e9lev\u00e9, plus les versements au fournisseur du pr\u00eat hypoth\u00e9caire invers\u00e9 sont cons\u00e9quents alors que votre valeur nette risque d\u2019avoir baiss\u00e9 une fois le remboursement termin\u00e9. Dans une conjoncture marqu\u00e9e par une hausse des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat, il arrive souvent que les montants d\u2019int\u00e9r\u00eats accumul\u00e9s r\u00e9duisent \u00e0 un tel point la valeur nette de l\u2019habitation que vous risquez de vous retrouver sans argent.<\/li>\n
    3. Si vous avez un pr\u00eat hypoth\u00e9caire ou une marge de cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire en cours, les fonds en provenance d\u2019un pr\u00eat hypoth\u00e9caire invers\u00e9 doivent servir en priorit\u00e9 \u00e0 rembourser le pr\u00eat hypoth\u00e9caire garanti par votre habitation. C\u2019est pourquoi vous ne pouvez utiliser l\u2019argent re\u00e7u selon votre bon vouloir.<\/li>\n
    4. Il se pourrait qu\u2019il vous soit impossible d\u2019occuper votre habitation pendant votre retraite si vous rencontrez trop de difficult\u00e9s, par exemple \u00e0 monter \u00e0 l\u2019\u00e9tage, \u00e0 entretenir les lieux, \u00e0 enlever la neige ou \u00e0 tondre la pelouse. Vous pourriez donc d\u00e9cider de d\u00e9m\u00e9nager et de vendre l\u2019habitation. Il faut savoir qu\u2019\u00e0 ce moment, vous devrez rembourser la totalit\u00e9 du pr\u00eat hypoth\u00e9caire invers\u00e9. \u00c9tant donn\u00e9 que vous pourriez ne pas disposer des fonds suffisants pour cette op\u00e9ration, il est essentiel de pr\u00e9voir d\u2019avance une telle \u00e9ventualit\u00e9.<\/li>\n
    5. Si le pr\u00eat hypoth\u00e9caire invers\u00e9 a fait baisser consid\u00e9rablement la valeur nette de votre habitation, il se pourrait que vous ne disposiez pas des fonds n\u00e9cessaires pour assurer la prestation ult\u00e9rieure de soins de longue dur\u00e9e.<\/li>\n
    6. Un pr\u00eat hypoth\u00e9caire invers\u00e9 r\u00e9duit la taille de votre patrimoine et, par cons\u00e9quent, r\u00e9duit l\u2019h\u00e9ritage l\u00e9gu\u00e9 \u00e0 votre famille. Il est donc imp\u00e9ratif d\u2019\u00e9valuer l\u2019incidence d\u2019un pr\u00eat hypoth\u00e9caire invers\u00e9 sur votre succession.<\/li>\n<\/ol>\n

      Certains retrait\u00e9s souhaitent peut-\u00eatre continuer \u00e0 occuper leur habitation pour des raisons personnelles ou sentimentales. S\u2019ils ne disposent d\u2019aucune autre option financi\u00e8re pour ce faire, le pr\u00eat hypoth\u00e9caire invers\u00e9 est la seule avenue qui s\u2019offre \u00e0 eux. Toutefois, \u00e0 l\u2019instar de tout produit financier, il faut tenir compte de nombreux facteurs car il n\u2019existe aucune solution miracle. Les pr\u00eats hypoth\u00e9caires invers\u00e9s r\u00e9pondent sans conteste \u00e0 un besoin du march\u00e9, mais ne conviennent pas \u00e0 tous les retrait\u00e9s. Il faut donc obtenir l\u2019avis d\u2019un sp\u00e9cialiste qui prendra en compte votre situation.<\/p>\n

      Nous vous signalons que nous n\u2019offrons pas de pr\u00eats hypoth\u00e9caires invers\u00e9s. Toutefois, nous vous conseillons de nous t\u00e9l\u00e9phoner pour explorer diverses options comparables (514)\u00a0934\u2011\u20110586 (Montr\u00e9al) ou (403)\u00a0228-0949. Un conseiller en gestion de patrimoine de Rothenberg analysera votre situation pour savoir s\u2019il existe d\u2019autres choix r\u00e9pondant mieux \u00e0 vos besoins.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

      Les baby-boomers canadiens arriv\u00e9s \u00e0 l\u2019\u00e2ge de la retraite ont profit\u00e9 d\u2019un march\u00e9 immobilier dynamique au cours des deux derni\u00e8res d\u00e9cennies; ils pourraient avoir int\u00e9r\u00eat \u00e0 se servir de la valeur nette de leur habitation pour g\u00e9n\u00e9rer un revenu de retraite. Les options de financement de la retraite sont diverses. 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Les sources de revenus les plus courantes \u00e0 la retraite sont la pension et l\u2019\u00e9pargne, habituellement sous la forme d\u2019un r\u00e9gime enregistr\u00e9 d\u2019\u00e9pargne-retraite, d\u2019un compte d\u2019\u00e9pargne libre d\u2019imp\u00f4t ou d\u2019un compte d\u2019\u00e9pargne non enregistr\u00e9.\" \/>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/www.rothenberg.ca\/fr\/le-pret-hypothecaire-inverse-les-avantages-les-desavantages-et-la-conclusion\/\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"fr_FR\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"Pr\u00eat hypoth\u00e9caire invers\u00e9 : Le pour, le contre et la conclusion - Rothenberg Wealth Management\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"Les solutions possibles pour financer sa retraite sont nombreuses et vari\u00e9es. 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