{"id":10803,"date":"2026-03-30T09:53:13","date_gmt":"2026-03-30T13:53:13","guid":{"rendered":"http:\/\/old.rothenberg.ca\/?p=10803"},"modified":"2026-03-30T10:09:12","modified_gmt":"2026-03-30T14:09:12","slug":"pourquoi-la-plupart-des-plans-de-retraite-echouent-ils","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.rothenberg.ca\/fr\/pourquoi-la-plupart-des-plans-de-retraite-echouent-ils\/","title":{"rendered":"\u00c9volution des rendements des placements et inflation"},"content":{"rendered":"

Par\u00a0: Robert Rothenberg, CFA, CIWM, FCSI<\/strong><\/p>\n\n\n

\"\"<\/figure>\n\n\n\n

Lorsque de nouveaux clients potentiels viennent nous consulter, ils nous interrogent g\u00e9n\u00e9ralement sur les hypoth\u00e8ses de taux de rendement que nous utilisons pour estimer leur situation financi\u00e8re \u00e0 la retraite.<\/p>\n\n\n\n

Beaucoup de particuliers se basent sur la moyenne \u00e0 long terme du march\u00e9 boursier, soit 10 %, ou sur une combinaison de titres \u00e0 revenu fixe et d’actions, avec une moyenne de 7 % sur toute la dur\u00e9e de la retraite, pour calculer les revenus et la croissance de leur portefeuille d’investissement.<\/p>\n\n\n\n

Lorsque les gens travaillent et se trouvent dans la phase d’accumulation de leur vie, \u00e9pargnant r\u00e9guli\u00e8rement pour financer leur retraite, l’utilisation d’un taux de rendement moyen est tout \u00e0 fait acceptable, car peu importe que votre portefeuille affiche de bons r\u00e9sultats au d\u00e9but et des performances inf\u00e9rieures \u00e0 la fin, ou qu’il affiche des performances inf\u00e9rieures au d\u00e9but et excellentes \u00e0 la fin.<\/p>\n\n\n\n

\u00c0 la retraite, de nombreux autres facteurs entrent en jeu pour d\u00e9terminer si vos revenus sont viables. L’un des principaux facteurs est la s\u00e9quence des rendements.<\/p>\n\n\n\n

De faibles rendements au d\u00e9but de la retraite, alors que vous effectuez des retraits, peuvent rendre extr\u00eamement difficile de rattraper le retard. Un mauvais timing peut montrer que les fonds peuvent \u00eatre \u00e9puis\u00e9s en moins de 20 ans avec un taux de retrait de 5 % et un taux de rendement moyen de 10 %, tandis que le m\u00eame taux de retrait et un taux de rendement moyen de 7 % peuvent permettre de disposer de plus de fonds que ce dont disposait initialement l’investisseur lorsque les rendements sont \u00e9lev\u00e9s au d\u00e9but.<\/p>\n\n\n\n

L’illustration suivante pr\u00e9sente trois exemples diff\u00e9rents. Le premier montre un retrait\u00e9 ayant eu la chance de prendre sa retraite en 1989 avec un capital initial de 1 million de dollars, retirant 50 000 dollars par an index\u00e9s sur l’inflation, son capital atteignant plus de 3 millions de dollars en 20 ans.<\/p>\n\n\n\n

Le deuxi\u00e8me exemple pr\u00e9sente le m\u00eame retrait\u00e9, mais avec une s\u00e9quence de rendements invers\u00e9e, pour un capital initial identique d\u2019un million de dollars et des retraits inchang\u00e9s. Ce retrait\u00e9 se retrouverait \u00e0 court d\u2019argent au bout de 18 ans, m\u00eame avec un rendement moyen identique.<\/p>\n\n\n\n

Le troisi\u00e8me exemple montre un retrait\u00e9 b\u00e9n\u00e9ficiant d\u2019un rendement de 7 %, ce qui est nettement inf\u00e9rieur \u00e0 10 %, mais disposant de pr\u00e8s de 1,3 million de dollars au bout de 20 ans.<\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/figure>\n\n\n\n

Une strat\u00e9gie de \u00ab r\u00e9serve de liquidit\u00e9s \u00bb est fortement recommand\u00e9e lorsque vous entrez dans la phase de d\u00e9caissement de votre retraite. Disposer de 18 \u00e0 24 mois de revenus investis dans des \u00e9quivalents de tr\u00e9sorerie et des obligations \u00e0 court terme, qui serviront \u00e0 financer vos retraits au d\u00e9but de votre retraite, vous aidera \u00e0 garantir le succ\u00e8s de votre projet si le march\u00e9 venait \u00e0 chuter brutalement d\u00e8s le d\u00e9but.<\/p>\n\n\n\n

Gr\u00e2ce \u00e0 cette r\u00e9serve de liquidit\u00e9s, vous n\u2019aurez pas besoin de vendre vos actions \u00e0 bas prix pour financer votre retraite, ce qui leur laissera le temps de se redresser.<\/p>\n\n\n\n

\u00c0 la retraite, privil\u00e9giez des actions moins volatiles offrant des dividendes de qualit\u00e9 ou un potentiel de croissance des dividendes pour la majeure partie de votre exposition aux actions. Lors de la crise de 2008, les actions moins volatiles que le march\u00e9 dans son ensemble, ont globalement enregistr\u00e9 de bien meilleurs r\u00e9sultats.<\/p>\n\n\n\n

Adopter une strat\u00e9gie d’investissement similaire \u00e0 celle d’un r\u00e9gime de retraite, tout en conservant une partie de vos fonds dans des infrastructures priv\u00e9es, l’immobilier priv\u00e9 et\/ou le capital-investissement, peut \u00e9galement soutenir ce plan.<\/p>\n\n\n\n

Il en va de m\u00eame pour l’inflation, qui n’a pas \u00e9t\u00e9 un facteur d\u00e9terminant pendant la majeure partie de la derni\u00e8re d\u00e9cennie. La moyenne historique est l\u00e9g\u00e8rement sup\u00e9rieure \u00e0 3 % en Am\u00e9rique du Nord, avec des taux annuels moyens compris entre 1 et 2 %. Indexer vos retraits sur l’inflation d\u00e8s le d\u00e9but \u00e0 des taux \u00e9lev\u00e9s aura un r\u00e9sultat similaire \u00e0 celui de rendements m\u00e9diocres en d\u00e9but de retraite.<\/p>\n\n\n\n

Essayez de maintenir l’augmentation de vos retraits en dessous du taux d’inflation, car cela peut vous aider \u00e0 pr\u00e9server votre capital, la plupart des simulations indexant int\u00e9gralement les retraits de revenus sur l’inflation.<\/p>\n\n\n\n

La fiscalit\u00e9 et les co\u00fbts jouent \u00e9galement un r\u00f4le dans la r\u00e9ussite de votre retraite. Il est indispensable pour les personnes disposant de fonds non enregistr\u00e9s de maximiser leurs cotisations aux comptes d’\u00e9pargne libres d’imp\u00f4t. Cela peut r\u00e9duire consid\u00e9rablement l’imp\u00f4t sur le revenu \u00e0 payer sur les int\u00e9r\u00eats et les dividendes, ainsi que sur les gains en capital.<\/p>\n\n\n\n

Envisagez de retirer une partie des fonds de votre REER avant l’\u00e2ge de 71 ans si vous vous situez dans une tranche d’imposition relativement faible, afin d’\u00e9viter de payer un montant d’imp\u00f4t plus \u00e9lev\u00e9 \u00e0 l’avenir.<\/p>\n\n\n\n

De nombreuses personnes qui ne disposent pas d\u2019un r\u00e9gime de retraite priv\u00e9 devraient envisager de souscrire un petit FERR ou une petite rente \u00e0 l\u2019\u00e2ge de 65 ans afin de profiter du cr\u00e9dit pour revenu de pension de 2 000 $.<\/p>\n\n\n\n

Les frais peuvent \u00e9galement nuire \u00e0 la r\u00e9ussite de votre retraite et r\u00e9duire vos rendements. Assurez-vous que vos frais globaux sont raisonnables par rapport aux conseils que vous recevez.<\/p>\n\n\n\n

En r\u00e9visant r\u00e9guli\u00e8rement votre plan de retraite en tenant compte des variables mentionn\u00e9es ci-dessus, vous r\u00e9ussirez l\u00e0 o\u00f9 beaucoup \u00e9chouent.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Pourquoi la plupart des plans de retraite \u00e9chouent-ils ?<\/p>\n","protected":false},"author":2,"featured_media":65749,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"footnotes":""},"categories":[88,152],"tags":[],"class_list":["post-10803","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-blog-fr","category-insights-fr"],"acf":[],"yoast_head":"\n\u00c9volution des rendements des placements et inflation - Rothenberg Wealth Management<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Financial planning sounds like a big deal, but all it really means is using the tools available to you in order prepare your finances for the future.\" \/>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/www.rothenberg.ca\/fr\/pourquoi-la-plupart-des-plans-de-retraite-echouent-ils\/\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"fr_FR\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"\u00c9volution des rendements des placements et inflation - 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